Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une protection financière indispensable lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle garantit la prise en charge du remboursement du crédit (en payant les mensualités à votre place, ou en remboursant le capital à la banque) si l’assuré se retrouve dans l’incapacité de payer en raison d’un décès, d’une invalidité ou d’un arrêt de travail.
Cette couverture protège à la fois l’emprunteur et sa famille, mais aussi la banque prêteuse. Cette dernière est donc assurée de récupérer les sommes dues.
Les principales garanties de l’assurance emprunteur
Chaque contrat d’assurance de prêt inclut tout ou partie des garanties suivantes :
- Décès : remboursement du capital restant dû à la banque.
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : remboursement intégral du prêt si l’assuré ne peut plus exercer d’activité professionnelle.
- Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) : prise en charge proportionnelle selon le taux d’invalidité.
- Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : couverture pendant les arrêts de travail prolongés.
- Perte d’emploi (optionnelle) : couverture temporaire en cas de licenciement.
Ce sont les banques qui définissent les garanties minimales à souscrire. Ces garanties peuvent varier selon le type de bien financé. Par exemple, pour un achat de votre résidence principale, la banque exigera les garanties décès/PTIA + IPT et ITT. Pour un investissement locatif, seules les garanties Décès/PTIA seront exigées.
Le choix des garanties doit être adapté à votre profil, votre profession et votre situation familiale. Chez LN Assurances, nous vous aidons à sélectionner la meilleure couverture au meilleur prix.
Cotisations : capital initial ou capital restant dû ?
Il existe deux types de cotisations dans les contrats d’assurance emprunteur :
1. Cotisation sur capital initial (taux fixe)
Le taux est appliqué sur le montant total emprunté.
La mensualité d’assurance reste constante pendant toute la durée du crédit.
C’est le mode de calcul le plus courant dans les contrats groupe proposés par les banques.
2. Cotisation sur capital restant dû
La cotisation est calculée sur le capital restant à rembourser. Elle est dégressive avec le temps.
Ce mode, proposé dans la majorité des contrats individuels, est plus avantageux à long terme et permet de réaliser des économies importantes.
À garanties équivalentes, une assurance externe peut coûter jusqu’à deux fois moins cher qu’un contrat bancaire.
Chez LN Assurances, nous pouvons vous proposer les 2 types de cotisation et vous aider à choisir celui qui vous conviendra le mieux. Si vous comptez garder votre bien longtemps, la cotisation variable sera la plus adaptée.
Loi Lemoine : changez d’assurance emprunteur à tout moment
Entrée en vigueur en 2022, la loi Lemoine a instauré une véritable révolution pour les emprunteurs.
Elle permet de changer d’assurance de prêt à tout moment, sans attendre la date d’anniversaire du contrat. Et sans attendre la fin de la première année, contrairement aux assurances concernées par la loi Hamon !
Les conditions à respecter :
- Le nouveau contrat doit offrir un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque.
- La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande.
- En cas de refus, celui-ci doit être motivé et justifié par une non-équivalence des garanties.
Cette liberté nouvelle permet à chaque emprunteur de faire jouer la concurrence et de réduire considérablement le coût total de son crédit immobilier.
Chez LN Assurances, nous nous occupons de la résiliation de votre ancienne assurance !
Quelques chiffres clés à connaître
80 % des assurances emprunteurs sont encore détenues par les banques.
- Les contrats alternatifs sont en moyenne 30 à 50 % moins chers (voir parfois plus !)
- Une délégation d’assurance peut générer jusqu’à 25 000 € d’économies sur la durée d’un prêt.
- Le coût total de l’assurance représente jusqu’à 30 % du coût global du crédit.
Pourtant, beaucoup d’emprunteurs ignorent encore qu’ils peuvent changer à tout moment, sans frais ni pénalité.
Exemple concret de changement d’assurance emprunteur
Prenons l’exemple de Mélodie et Steve, qui ont contracté en mai 2025 un prêt immobilier de 499 000 € sur 25 ans avec l’assurance groupe de leur banque. Coût total de l’assurance : 45 695 €.
Et en juillet 2025, grâce à la possibilité offerte par la loi Lemoine, ils ont consulté LN Assurances pour comparer les offres. Après avoir étudié leur dossier, nous leur avons remis la meilleure offre. Il s’agissait de celle de notre partenaire April. Le coût de la nouvelle assurance est de 18 709 €, avec des garanties strictement équivalentes.
Résultat : Mélodie et Steve ont économisé près de 27 000 €, sans changer de banque, ni modifier leur crédit.
Pourquoi faire appel à un courtier en assurance emprunteur ?
En faisant appel à un courtier spécialisé comme LN Assurances, vous bénéficierez :
- d’une comparaison objective entre les meilleures compagnies du marché,
- d’un accompagnement personnalisé pour la mise en place du nouveau contrat,
- d’une vérification rigoureuse de l’équivalence de garanties,
- de conseil sur les différentes options,
- et surtout, d’économies réelles et mesurables
En résumé
| Points clés | Avantages |
|---|---|
| Loi Lemoine | Changement d’assurance à tout moment |
| Assurance individuelle | Tarifs plus compétitifs |
| Équivalence de garanties | Sécurité pour la banque |
| Accompagnement d’un courtier | Gain de temps et d’argent |
Faites le test gratuitement
Vous souhaitez savoir combien vous pouvez économiser sur votre assurance emprunteur ? Utilisez le tarificateur ci-dessous ! Ensuite, un des spécialistes de LN Assurances vous recontactera pour réaliser une étude approfondie, gratuite et sans engagement afin d’identifier les solutions les plus adaptées à votre profil.
Afin de réaliser cette étude dans les meilleures conditions, nous aurons simplement besoin de quelques renseignements complémentaires sur votre profil, ainsi que de certains documents relatifs à votre prêt actuel, notamment le tableau d’amortissement et l’offre de prêt.
Ainsi, n’attendez plus et contactez-nous dès maintenant pour simuler votre changement d’assurance. Vous pourrez dès lors découvrir plus facilement les économies que vous pouvez réaliser sur votre prêt immobilier.