L'essentiel en 30 secondes
- L'assurance emprunteur prend en charge tout ou partie de votre crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail.
- Vous n'êtes pas obligé de prendre celle de votre banque : c'est la délégation d'assurance.
- Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez en changer à tout moment, sans frais et sans modifier votre prêt.
- Seule condition : des garanties équivalentes à celles exigées par la banque, qui a 10 jours ouvrés pour répondre.
- Pas de questionnaire de santé jusqu'à 200 000 € assurés par personne, si le prêt se termine avant vos 60 ans.
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur (ou assurance de prêt) est une protection financière souscrite lors d'un prêt immobilier. Si l'assuré ne peut plus rembourser à cause d'un décès, d'une invalidité ou d'un arrêt de travail, l'assureur prend le relais : il paie les mensualités à sa place ou rembourse le capital restant dû à la banque.
Elle protège à la fois l'emprunteur et sa famille, qui ne se retrouvent pas avec une dette impossible à rembourser, et la banque, qui est assurée de récupérer les sommes prêtées. C'est pourquoi, sans être obligatoire au sens de la loi, elle est exigée par la quasi-totalité des banques pour accorder un prêt immobilier.
Chaque emprunteur est assuré selon une quotité, c'est-à-dire la part du prêt qu'il couvre. Un couple peut par exemple s'assurer à 50 % chacun, ou à 100 % chacun pour une protection maximale.
Les garanties de l'assurance emprunteur
Chaque contrat regroupe tout ou partie des garanties suivantes. C'est la banque qui fixe le niveau minimum exigé, selon le type de bien financé.
| Garantie | Ce qu'elle couvre | Résidence principale | Investissement locatif |
|---|---|---|---|
| Décès | Remboursement du capital restant dû à la banque. | Exigée | Exigée |
| PTIA | Perte totale et irréversible d'autonomie : remboursement du capital si l'assuré ne peut plus exercer aucune activité et a besoin d'une tierce personne. | Exigée | Exigée |
| IPT | Invalidité permanente totale (taux d'au moins 66 %) : prise en charge des mensualités ou du capital. | Exigée | En général non |
| IPP | Invalidité permanente partielle (taux entre 33 % et 66 %) : prise en charge proportionnelle au taux d'invalidité. | Selon la banque | En général non |
| ITT | Incapacité temporaire totale de travail : prise en charge des mensualités pendant un arrêt de travail prolongé, après une franchise. | Exigée | En général non |
| Perte d'emploi | Prise en charge temporaire et plafonnée des mensualités en cas de licenciement. | Optionnelle | Optionnelle |
Au-delà des exigences de la banque, le choix des garanties doit tenir compte de votre profession, de votre santé, de vos loisirs et de votre situation familiale. Certaines options font une vraie différence le jour d'un sinistre : prise en charge du mal de dos et des affections psychiques sans hospitalisation, indemnisation selon votre métier réel, durée des franchises…
Cotisation sur capital initial ou sur capital restant dû ?
Deux modes de calcul existent, et ils ont un impact direct sur le coût total de votre assurance.
Sur le capital initial
Le taux s'applique au montant emprunté. La cotisation est fixe pendant toute la durée du prêt, même lorsqu'il ne reste presque plus rien à rembourser.
Sur le capital restant dû
Le taux s'applique à ce qu'il reste à rembourser. La cotisation est dégressive et diminue au fil du prêt. C'est souvent plus avantageux sur la durée.
Nous pouvons vous proposer les deux formules et vous aider à choisir. Si vous comptez garder votre bien et votre prêt longtemps, la cotisation sur capital restant dû est généralement la plus intéressante.
Loi Lemoine : changer d'assurance emprunteur à tout moment
Entrée en vigueur en 2022, la loi Lemoine permet de résilier son assurance de prêt immobilier à tout moment, dès le lendemain de la signature de l'offre, sans attendre la date anniversaire du contrat. Le changement est gratuit : la banque ne peut ni facturer de frais, ni modifier le taux de votre crédit. Le ministère de l'Économie détaille ces règles dans sa fiche « Pouvez-vous changer d'assurance emprunteur ? ».
Comment se passe le changement ?
- ComparaisonNous étudions votre contrat actuel et comparons les offres de nos partenaires assureurs.
- Vérification de l'équivalenceNous contrôlons que le nouveau contrat respecte les critères exigés par votre banque (voir ci-dessous).
- Demande de substitutionLa demande est envoyée à la banque avec le nouveau contrat. Elle a 10 jours ouvrés pour répondre, et tout refus doit être motivé.
- Avenant et résiliationLa banque émet un avenant à votre offre de prêt, et l'ancien contrat est résilié. Nous nous occupons des démarches.
L'équivalence des garanties
Pour accepter un nouveau contrat, la banque vérifie qu'il offre un niveau de garanties équivalent à celui qu'elle exige. Cette comparaison se fait à partir d'une liste de 18 critères définie par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) : chaque banque en retient au maximum 11 pour les garanties décès, invalidité et incapacité, plus 4 pour la perte d'emploi. Ces critères figurent sur la fiche standardisée d'information remise par votre banque.
En mai 2026, les assureurs se sont aussi engagés auprès du CCSF, pour une application au plus tard le 1er janvier 2027, à harmoniser certaines définitions (taux d'invalidité, activité professionnelle prise en compte, étendue de la garantie décès) et à maintenir la prise en charge des sinistres en cours lors d'un changement d'assureur.
Questionnaire de santé et droit à l'oubli
La loi Lemoine a aussi facilité l'accès à l'assurance pour les personnes ayant des problèmes de santé :
- Suppression du questionnaire de santé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne (tous prêts immobiliers en cours confondus) et que le prêt est remboursé avant vos 60 ans.
- Droit à l'oubli à 5 ans pour les anciens malades d'un cancer ou d'une hépatite C : passé 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute, vous n'avez plus à déclarer la maladie.
- Au-delà, la convention AERAS encadre l'assurance des personnes présentant un risque aggravé de santé.
Un problème de santé ne ferme donc pas la porte à un changement d'assurance : c'est même souvent là que l'accompagnement d'un courtier fait la différence.
Quelques chiffres clés
Source : Comité consultatif du secteur financier (CCSF), bilan 2024 publié en 2026.
Autrement dit, la très grande majorité des emprunteurs gardent le contrat de leur banque, alors qu'un contrat individuel est souvent bien moins cher à garanties équivalentes.
Exemple concret : près de 27 000 € économisés
Mélodie et Steve ont signé en mai 2025 un prêt immobilier de 499 000 € sur 25 ans, avec l'assurance groupe de leur banque. En juillet 2025, ils nous ont confié leur dossier. Après comparaison, nous leur avons proposé un contrat de notre partenaire April, avec des garanties strictement équivalentes.
Pourquoi passer par un courtier ?
Un comparateur en ligne donne un prix. Un courtier vérifie que ce prix correspond à une couverture réellement adaptée, et s'occupe de tout.
- Une comparaison objective entre plusieurs assureurs : April, Cardif, Generali, SwissLife, MNCAP…
- Une vérification rigoureuse de l'équivalence des garanties, pour éviter un refus de la banque.
- Des conseils sur les options qui comptent pour votre métier et votre situation.
- Les démarches prises en charge : demande de substitution, suivi avec la banque, résiliation de l'ancien contrat.
- Un interlocuteur à vos côtés pendant toute la durée du prêt, y compris en cas de sinistre.
Installé dans le secteur de Villerupt, LN Assurances accompagne les emprunteurs de Villerupt, de Longwy, d'Audun-le-Tiche et de tout le Pays-Haut, en rendez-vous ou entièrement à distance, quelle que soit votre banque.
Demandez votre étude gratuite
Indiquez-nous quelques informations sur votre prêt : nous comparons les offres de nos partenaires et vous rappelons avec une estimation de vos économies. L'étude est gratuite et sans engagement.
Pour aller plus vite ensuite, gardez sous la main :
- Votre offre de prêtMontant, durée, taux
- Le tableau d'amortissementCapital restant dû
- Votre contrat d'assurance actuelOu la fiche standardisée d'information
Vous préférez en parler directement ? Appelez-nous au 06 81 16 65 19 ou écrivez à contact@ln-assurances.fr.
Questions fréquentes sur l'assurance emprunteur
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Aucune loi ne l'impose, mais la quasi-totalité des banques l'exigent pour accorder un prêt immobilier. En revanche, vous êtes libre de choisir votre assureur : vous n'êtes pas obligé de prendre le contrat proposé par la banque.
Quand peut-on changer d'assurance emprunteur ?
À tout moment, depuis la loi Lemoine de 2022, y compris dès le lendemain de la signature de l'offre de prêt. Il n'y a ni date anniversaire à attendre, ni préavis, ni frais.
La banque peut-elle refuser le changement ?
Uniquement si le nouveau contrat n'offre pas un niveau de garanties équivalent à celui qu'elle exige. Elle doit répondre dans les 10 jours ouvrés et motiver précisément tout refus. C'est pourquoi nous vérifions l'équivalence avant d'envoyer la demande.
Changer d'assurance modifie-t-il mon crédit ?
Non. Le taux, la durée et les mensualités de votre prêt restent identiques. Seul le coût de l'assurance change, et la banque ne peut pas facturer de frais pour ce changement.
Dois-je remplir un questionnaire de santé ?
Pas si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne (tous prêts immobiliers en cours confondus) et que le prêt se termine avant vos 60 ans. Au-delà, un questionnaire est demandé, mais le droit à l'oubli et la convention AERAS protègent les personnes ayant eu des problèmes de santé.
Combien peut-on économiser ?
Cela dépend de votre âge, du montant, de la durée restante et de votre contrat actuel. Les économies sont souvent de plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt : dans l'exemple ci-dessus, un couple a économisé 26 986 € sur un prêt de 499 000 €. Notre étude gratuite vous donne une estimation précise.
Quels documents faut-il fournir ?
Votre offre de prêt, le tableau d'amortissement et votre contrat d'assurance actuel (ou la fiche standardisée d'information remise par la banque). Nous vous indiquons ensuite les éventuelles pièces complémentaires.
Combien coûte l'intervention de LN Assurances ?
L'étude comparative est gratuite et sans engagement. Vous ne changez de contrat que si la solution proposée vous convient.