L'essentiel en 30 secondes
- Un travailleur non salarié (TNS) qui ne travaille plus ne gagne plus rien, alors que ses charges professionnelles et personnelles continuent.
- Le régime obligatoire verse au maximum 65,84 € bruts par jour pour un artisan ou un commerçant en 2026, après 3 jours de carence.
- Un contrat de prévoyance TNS verse des indemnités journalières, une rente d'invalidité et un capital ou des rentes en cas de décès.
- Les cotisations sont déductibles de votre bénéfice imposable (loi Madelin) si vous êtes au régime réel.
- Nous comparons les offres de 5 assureurs partenaires spécialisés en prévoyance professionnelle.
Pourquoi la prévoyance est indispensable quand on est TNS
Pour un travailleur non salarié, le revenu dépend directement de sa capacité à travailler : pas de travail, pas de revenus. Contrairement à un salarié, vous ne bénéficiez ni du maintien de salaire par un employeur, ni en général d'une prévoyance collective d'entreprise.
Un accident ou une maladie longue peut arrêter net votre activité. Pendant ce temps :
- vos charges professionnelles continuent : loyer du local, crédits, abonnements, salaires éventuels ;
- vos charges personnelles aussi : crédit immobilier, dépenses du foyer, études des enfants ;
- votre famille et votre patrimoine sont exposés, en particulier en cas d'invalidité ou de décès.
Ce que verse le régime obligatoire
Les indépendants perçoivent des indemnités journalières de l'Assurance maladie, mais elles sont faibles et plafonnées. Elles sont calculées sur 1/730e du revenu d'activité annuel moyen des 3 dernières années (pour un micro-entrepreneur, le chiffre d'affaires après abattement).
| En 2026 | Artisans et commerçants | Professions libérales |
|---|---|---|
| Délai de carence | 3 jours | 3 jours |
| Revenu retenu au maximum | 1 PASS, soit 48 060 € | 3 PASS, soit 144 180 € |
| Indemnité maximale | 65,84 € bruts par jour | 197,51 € bruts par jour |
| Durée d'indemnisation | 360 jours maximum sur 3 ans (hors affection de longue durée) | Du 4e au 90e jour d'arrêt, puis relais éventuel par la caisse de retraite de la profession |
| Condition | 12 mois d'affiliation minimum et arrêt effectif de l'activité | |
Sources : ameli.fr, montants 2026 (artisans et commerçants, professions libérales). PASS = plafond annuel de la Sécurité sociale. Les indemnités sont soumises à 6,7 % de prélèvements sociaux et à l'impôt sur le revenu.
Pour un artisan ou un commerçant, cela représente au mieux environ 1 850 € nets par mois, quel que soit son revenu réel. Côté invalidité et décès, les prestations du régime obligatoire restent elles aussi très en dessous des besoins d'une famille.
Exemple : un artisan à 5 000 € par mois
Exemple illustratif. Un artisan dégage un revenu moyen de 60 000 € par an, soit 5 000 € par mois. Il se casse la jambe et doit arrêter son activité pendant 3 mois.
Sans prévoyance, cet écart est à la charge de l'artisan et de sa famille. Avec un contrat adapté, des indemnités journalières complémentaires prennent le relais après la franchise choisie.
Les garanties d'un contrat de prévoyance TNS
Indemnités journalières
Un montant fixé à l'avance, versé pendant votre arrêt pour compenser la perte de revenus. Il ne peut pas dépasser vos revenus d'activité.
Rente d'invalidité
Une rente mensuelle si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou partiellement. Son montant dépend de votre taux d'invalidité.
Capital et rentes
Un capital versé aux bénéficiaires de votre choix, et en option une rente viagère pour votre conjoint ou une rente éducation pour vos enfants.
Les garanties qui font la différence
Exonération des cotisations pendant l'arrêt, prise en charge des affections psychiques et du dos sans hospitalisation, capital « maladies redoutées », frais généraux…
Les réglages qui changent tout
- La franchise : le nombre de jours d'arrêt avant le premier versement, de 0 à 90 jours, avec des durées différentes possibles en cas de maladie, d'accident ou d'hospitalisation.
- Le seuil d'invalidité qui déclenche la rente : 15 % ou 33 % selon les contrats.
- Le barème d'invalidité : un barème « professionnel » tient compte de votre métier réel, là où un barème « croisé » combine invalidité fonctionnelle et professionnelle. Pour un chirurgien-dentiste ou un couvreur, la différence est considérable.
Loi Madelin : des cotisations déductibles
Les cotisations d'un contrat de prévoyance « Madelin » sont déductibles de votre bénéfice imposable (voir impots.gouv.fr), avec celles de votre complémentaire santé, dans une limite annuelle :
Par exemple, avec un bénéfice de 75 000 €, vous pouvez déduire jusqu'à 6 176 € de cotisations santé et prévoyance par an. L'économie d'impôt dépend de votre tranche marginale d'imposition.
Ce dispositif est réservé aux indépendants imposés au régime réel (BIC ou BNC) et à jour de leurs cotisations sociales : les micro-entrepreneurs n'y ont pas accès. En contrepartie, les indemnités et rentes perçues sont imposables.
Notre accompagnement
- Analyse de votre situationRevenus à protéger, charges fixes, régime obligatoire, contrats existants, situation familiale.
- Choix des garantiesNiveau des indemnités, franchises, barème d'invalidité, options utiles pour votre métier.
- Comparaison de 5 assureursPartenaires spécialisés en prévoyance des indépendants.
- Souscription et suiviAssistance à la souscription, puis révision annuelle de votre contrat pour suivre l'évolution de vos revenus.
Vous avez déjà un contrat ? Nous l'analysons gratuitement. Attention : un contrat de prévoyance professionnel se résilie en général à son échéance annuelle, d'où l'intérêt de s'y prendre à l'avance.
Installé dans le secteur de Villerupt, LN Assurances accompagne les artisans, commerçants et professions libérales de Villerupt, de Longwy, d'Audun-le-Tiche et de tout le Pays-Haut, en rendez-vous ou à distance.
La prévoyance s'inscrit dans une stratégie globale de protection avec votre retraite et votre épargne. Pour ces sujets, notre cabinet de conseil en gestion de patrimoine Lynor Patrimoine vous accompagne. Vous remboursez un crédit immobilier ? Vérifiez aussi que votre assurance emprunteur couvre bien votre métier.
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Quelques informations suffisent pour que nous préparions une première étude. Elle est gratuite et sans engagement.
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Questions fréquentes sur la prévoyance TNS
La prévoyance est-elle obligatoire pour un TNS ?
Non, aucune loi ne l'impose aux indépendants. Mais le régime obligatoire est très limité : sans contrat complémentaire, un arrêt de travail, une invalidité ou un décès peuvent mettre en difficulté votre activité et votre famille.
Combien touche un artisan ou un commerçant en arrêt maladie ?
En 2026, l'Assurance maladie verse 1/730e du revenu annuel moyen des 3 dernières années, dans la limite de 65,84 € bruts par jour, à partir du 4e jour d'arrêt. Cela représente au maximum environ 1 850 € nets par mois, quel que soit le revenu réel.
Et pour une profession libérale ?
Depuis 2021, les professions libérales perçoivent des indemnités de l'Assurance maladie du 4e au 90e jour d'arrêt, dans la limite de 197,51 € bruts par jour en 2026. Au-delà, le relais dépend de la caisse de retraite de la profession et reste souvent insuffisant.
Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui, avec un contrat Madelin, si vous êtes imposé au régime réel. La déduction est plafonnée à 3,75 % du bénéfice plus 7 % du PASS, dans la limite de 11 534 € en 2026, pour l'ensemble de vos cotisations santé et prévoyance Madelin. Les micro-entrepreneurs ne peuvent pas en bénéficier.
Qu'est-ce que la franchise en prévoyance ?
C'est le nombre de jours d'arrêt pendant lesquels l'assureur ne verse rien. Elle se choisit à la souscription, en général entre 0 et 90 jours, et peut être différente selon qu'il s'agit d'une maladie, d'un accident ou d'une hospitalisation. Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée.
Peut-on changer de contrat de prévoyance à tout moment ?
Non, contrairement à l'assurance emprunteur. Un contrat de prévoyance professionnel se résilie en général à son échéance annuelle, en respectant le préavis prévu au contrat. Nous vous aidons à anticiper le changement.
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L'étude est gratuite et sans engagement. Nous analysons votre situation, comparons les offres de nos 5 assureurs partenaires et vous présentons la solution la plus adaptée.